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因为每个人在家庭中的角色或许不一样,那承担的责任和面临的风险也会有所不同，只有弄清楚具体每个人的风险后才好对症下药。
按照在家庭中承担的责任不同，我们可以把家庭成员分成经济支柱、非经济支柱两种角色，非经济支柱角色还包括家庭主妇或家庭主夫、老人和小孩。
其次我们还要看自己的经济预算，不管预算是多少,家庭保障的重点肯定是经济支柱，这点大家要记住啦。
因为理智一点想的话，谁发生风险后对家庭的损失更大啊，肯定是经济支柱嘛。
除非预算非常多，钱非常充足随便花，非要给各个角色平等地投保，也不是不可以。
如果是预算有限的情况下，一定要把保障的重心放在经济支柱上。还有很多家庭是双经济支柱，双核更强劲嘛，如果是双支柱的话那两个经济支柱都同等重要。
I.早逝是家庭最大的风险人生早逝风险发生率
什么是早逝？可以理解为家庭成员在履行家庭责任的阶段不幸离世。对于一个人而言，可能十几岁就进入职业阶层，20多岁结婚、随后组建家庭直到退休（男性60岁，女性50岁），这段期间意味着家庭责任的开始。数据来源：.12月保监会发布《中国人身保险业经验生命表（-）》，基于作者分析计算
这张图表清晰刻画了这段时期的死亡风险概率。60岁前，每9位男性或每18位女性就有一人去世。男性的早逝概率是女性2倍。如果考虑65岁延迟退休政策的实施（国家纳入规划），那么男性从20岁（0.8%）直到65岁（16.9%）这段期间中，有16.1%会早亡；女性（分别对应0.5%和8.4%）这期间有7.9%会早亡。早逝后财务损失可能造成家庭“财务死亡”
不幸的是，如果家庭经济支柱在此期间发生这种风险，会导致家庭部分或主要收入流中断（有些家庭完全依靠男方收入）。工资为主要收入来源的负债家庭，情况会更糟。有钱人家庭，会不会受到的影响小？未必！在当前经济增速下行的环境下，不少高资产人士其实都是由“负债推动资产”（企业和家庭资产来自于举债），这些人群实际财务风险更大。比如：乐视总裁贾某某和他的妻子甘某某。对于中低收入家庭和城市中产家庭，“显性负债”和“潜在负债”会共同作用，当风险发生时这些家庭很可能发生“财务死亡”。为什么这么严重？
因为“显性负债”不因一方发生风险事件而自行消灭（婚姻法规定了夫妻共债的责任）
显性负债：指的当前家庭非常明确的负债，比如房贷、消费信贷、民间借款等；
潜在负债：指的未来家庭需要的支出，包括未来的家庭基本生活开支、孩子抚养费和基本教育金等
财务死亡：一个家庭已没有能力改变高额负债局面，未来也难以通过后续收入降低负债水平而达到的一种沮丧的财务状态
现实的情况不乐观。绝大部分的城市中产阶级家庭一方面有不错的收入，同时也背负着巨额的房贷，车贷等“显性负债”。这种负债对风险发生的负面影响只会推波助澜。根据国家统计局数据计算，年一季度末中国居民负债率已经达到54.3%，而老百姓住房抵押贷款价值比（房贷余额／房子市场价值）在年末已经达到59.3%。——中国宏观杠杆报告，任泽平，财新网，年6月25日房子在当前城市中产家庭的资产占比过高，如果家庭成员发生早逝的极端风险事件，剩余的房贷责任由配偶承担，这无疑给家庭带来巨大的财务重担。为了自救，家人可能会变卖房产（一线城市二手房交易周期约为4.5个月），但这会影响涉及户口、就业、小孩上学等一系列的连锁反应，其代价不菲。同时我们不能忽视家庭未来的”潜在负债“，两者如果发生共振，那会是一个显著家庭赤字。这种赤字因家庭负债水平不同而不同，然而依据我设定的西安标准家庭财务模型计算，剩余家庭负债可能超过万如果家庭没有负债房产，也就是”显性负债“不高，那么这种风险发生后，家庭的另一方需要承担起”潜在负债“责任：包括家庭的基本开支，孩子的抚养、教育金以及自己未来养老金的储备。这种责任显然要比上面的情况轻松一些。中产阶级家庭和中低收入家庭往往会分析“显性负债”，而忽视“潜在负债”的影响。从一定意义上来看，这种风险体现了家庭主要成员人生的经济价值，而保险的保额就是这种经济价值的体现。下一代影响最大
财务压力让孩子失去关键机会这是空前重视教育的时代，没有人愿意自己的孩子输在起跑线上。我们调动一切资源来满足孩子的教育需求，首要目标是进名校。随便问个家长，费钱吗？我想答案是肯定的。奥数、奥语、英语、兴趣班，家里条件好的，甚至买学区房用“学位“进校。我们想尽办法挣钱，省吃俭用，都是为了最大化挤出教育金。如果风险发生，另一方独木难支，美好愿景可能嘎然而止。对于大部分家庭来说，教育机会与财力往往划等号。如果孩子很优秀，有更多的机会申请高水准的国外高校，那么家庭财务支持很重要。据海外留学机构统计，目前留学英国和美国平均年费用大约25万-40万之间。为了让孩子在未来竞争中更具优势，一线城市的家庭已经帮助孩子实现了海外教育，而这股风潮正刮入二三线城市。如果风险发生，仅仅依靠一个人的力量往往很难储备足额教育金，孩子将失去人生重要机会阶梯。学业之后，子女将迈向人生的第二阶段：进入自己的职业和事业征程，作为父母，我们仍然希望在此时帮助孩子站上更高的台阶，支持他们的事业梦想，帮助他们搭建家庭财务基础，为他们提供创业金和婚嫁金支持，如果父母一方发生风险，另一方未来可能无法满足孩子的诉求。教育缺位影响孩子人格承担家庭责任的另一方忙于化解财务危机，无暇顾及孩子心理引导和教育。多种研究证实，遭受家庭突发变故的单亲孩子更易产生不良的心理问题。单亲家庭孩子因为家庭的突发变故，易产生各种不健全的心理状况，包括忧郁、自卑、敌对、恐惧、颓丧、以及妒嫉和仇恨。——单亲家庭子女心理健康分析及对策，罗尚荣、李晓红，社会纵横，年12月刊一方不幸早逝，家庭财力的持续性显然发生质的变化。如果家庭投入财力让孩子进入高质量学习环境，参加兴趣爱好课程，参与有益的社交活动和社会实践，孩子将会在这样正能量的环境中走出人生低谷，形成独立，自信的性格。所以，家人疲于解决财务状况而疏于孩子教育，青春期的叛逆加上家庭的变故，极易让孩子形成孤独、自卑、严重叛逆的不健全人格，不利于孩子健康成长，对孩子未来产生重大影响。“人生早逝风险会给家庭带来多方面的影响，让家庭承担“显性负债”和“潜在负债”，甚至导致家庭实质性的“财务死亡”，大多数人可能还忽视了对孩子未来的影响，风险事件的发生让孩子失去更好人生发展机会，随之而来的家庭环境变化对孩子健康性格产生不利的影响。II.疾病、重疾让家庭“因病致贫”疾病伴随终身，重大疾病发生率超过70%患病有规律“日常小病看门诊，住院医疗治大病”。这已成为大家的基本常识。我们都不愿意得病，但生老病死是自然规律，可以说，我们迟早要与疾病打交道。那么，我们很自然的想知道患病有没有规律？如果有，我们就能为此早做准备。从总体观察，患病总体上有一定的规律，但个体仍是不确定的。总体的数据我们可以从《年中国健康统计年鉴》里找到答案。门诊发生率
数据来源：中国卫生健康统计年鉴我们知道，门诊针对日常小病，如感冒、发烧、普通炎症等小疾。从图表3a也能看出，年我国居民一年内平均需要看6次门诊，年到年呈现一定的规律性：基本稳定在5-6次之间，且有略微增长。住院发生率和手术发生率
数据来源：中国卫生健康统计年鉴病情比较严重就需要住院治疗，从图表3b看出，年每名中国居民就有18.27人需要住院，或者说每5人就有一人需要住院。值得